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 다이렉트 자동차보험은 보장이 다른 상품이 아니라 설계사를 거치지 않고 직접 가입하는 경로예요. 손해보험협회 자동차보험 종합포털도 가입 경로에 따라 보험료 차이는 있지만 보험금 지급기준에는 차이가 없다고 안내합니다. 그러니 다이렉트에서 신경 쓸 것은 보험료보다, 설계사가 대신 정해주던 담보 구성을 내가 직접 정하는 일이에요.

그런데 여기서 가장 많이 어긋납니다. "의무보험은 대인배상Ⅰ과 대물배상, 나머지는 선택"이라고 외워 두신 분이 많은데 반만 맞아요. 대물배상은 담보 하나가 의무와 선택에 걸쳐 있는 구조여서, 이 구분을 놓치면 "의무는 다 넣었으니 됐다"면서 정작 중요한 선택을 건너뛰게 돼요.

의무인 것은 담보 이름이 아니라 금액입니다

자동차손해배상 보장법 제5조는 자동차 보유자에게 두 가지를 가입하게 해요. 사람이 죽거나 다친 손해를 법정 한도까지 보상하는 대인배상Ⅰ(책임보험), 그리고 남의 재물이 망가진 손해를 사고 1건당 2천만 원 범위에서 보상하는 대물배상입니다. 대물배상 2천만 원 의무화는 2016년 4월 1일부터예요.

핵심은 뒤쪽이에요. 표준약관 제2조도 대물배상은 "자동차손해배상보장법에서 정한 보상한도 내에서만" 의무라고 못 박아 둡니다. 담보 자체가 의무인 게 아니라 가입금액 중 2천만 원까지가 의무라는 뜻이에요. 그래서 담보는 두 층이 아니라 세 층으로 보는 게 맞습니다.

층	담보	성격
1층: 전부 의무	대인배상Ⅰ	법이 한도까지 정해 둠
2층: 의무와 선택이 겹침	대물배상	2천만 원까지 의무, 그 위는 선택
3층: 전부 선택	대인배상Ⅱ, 자기신체사고(또는 자동차상해), 무보험차상해, 자기차량손해	넣을지 말지, 한도까지 내가 정함

표준약관의 기본 보장종목은 이 여섯 가지예요. 자동차상해는 그 목록에 없고, 자기신체사고가 앉을 자리를 대신 차지하는 담보로 회사가 따로 내놓습니다. 그래서 둘은 나란히 넣는 게 아니라 둘 중 하나를 고르는 관계예요.

사업용이면 한 층이 더 붙어요. 여객·화물 운송사업자나 자동차 대여사업자는 책임보험 외에 피해자 1인당 1억 원 이상을 지급하는 보험에도 가입해야 합니다.

내 상황은 어디에 해당하나

이런 상황이면	먼저 정해야 할 것
처음 차를 사서 처음 가입	운전자 범위·연령을 어디까지 열어둘지
갱신 보험료가 올라 당황	왜 올랐는지. 할인할증등급과 법규위반경력은 따로 움직여요
새 차를 산 직후	자기차량손해를 넣을지, 자기부담금을 어느 구간으로 할지
차가 오래돼 보험료를 줄이고 싶음	자기차량손해를 뺄지. 대인·대물 한도는 쉽게 내리지 않는 쪽으로
남의 차를 며칠만 운전	연 단위 계약을 건드리는 대신 단기(하루 단위) 자동차보험이 따로 있다는 점
수리비가 소액인 사고	보험으로 처리할지 자비로 할지. 아래 할증 항목을 먼저 보세요

보험료를 가장 크게 움직이는 것은 담보가 아니라 사람입니다

보험개발원이 공개한 자동차보험료 계산 구조를 보면, 보험료는 기본보험료에 여러 요율을 차례로 곱한 값이에요. 이 요율들이 서로 따로 움직입니다.

• 특약요율 — 운전자 범위·연령을 좁히면 내려가요. 범위는 기명피보험자 1인 → 부부 → 가족 → 가족과 형제·자매 → 모든 운전자 순으로 비쌉니다.
• 가입자특성요율 — 보험가입경력과 교통법규위반경력으로 나뉘고, 법규위반 쪽은 따로 할증돼요.
• 우량할인·불량할증요율 — 흔히 말하는 할인할증등급. 사고 실적으로 등급이 오르내립니다.
• 물적사고 할증기준요율 — 가입할 때 고른 할증기준금액이 반영되는 별도 칸이에요.
• 특별요율 — 에어백·스포츠형 차량처럼 차의 구조·운행 실태에 붙는 요율입니다.

마일리지나 블랙박스 할인처럼 흔히 "특약"이라 부르는 할인은 회사마다 이름도 조건도 달라요. 가입 경로가 아니라 회사와 상품이 달라서 생기는 차이입니다. 면허 쪽 기한은 운전면허 적성검사와 갱신의 차이, 기간을 놓치면 생기는 불이익에 정리해 뒀어요.

자기부담금과 할증은 한 세트로 봐야 해요

자기차량손해로 내 차를 고치면 손해액 일부를 내가 부담합니다. 구조는 정률에 최저·최고 금액을 함께 걸어두는 방식이에요. 손해보험협회 상품설명서 표준안에는 손해액의 20% 또는 30%라는 비율이 나오고, 최저·최고 금액 칸은 회사가 채우도록 비워 둡니다. 표준약관도 구체적인 계산은 개별 회사 약관에 맡겨 둬요. 즉 "자차 자기부담금은 얼마"라고 공통으로 말할 숫자는 없고, 내 증권에 적힌 비율과 두 금액을 봐야 합니다.

할증은 다르게 움직여요. 보험개발원 설명 기준으로 할인할증등급은 사고점수제로 돌아가고, 사고점수 1점당 10%씩 할증됩니다. 물적사고는 할증기준금액을 넘으면 1점, 넘지 않으면 0.5점이고, 가해자를 알 수 없는 사고도 1점, 자기신체사고와 자동차상해는 건당 1점이에요.

그래서 "보험금을 받으면 무조건 할증"도, "소액은 영향 없다"도 사실과 다릅니다. 다만 장기무사고로 보호등급에 올라 있으면 사고점수 1점 이하 사고는 등급 할증이 없고, 2점 이상일 때 첫 1점을 뺀 나머지로 계산해요. 소액 사고를 자비로 처리할지 따질 때 볼 것은 수리비 금액이 아니라 이 세 가지입니다.

1. 수리비가 내가 고른 할증기준금액을 넘는지 (0.5점과 1점이 갈리는 선)
2. 자기부담금을 뺀 뒤 실제로 받는 돈이 얼마인지
3. 지금 내 등급이 보호등급인지, 그리고 다음 갱신에서 등급이 어떻게 바뀌는지

1·3번은 짐작으로 알 수 없어요. 손해보험협회 자동차보험 종합포털의 할인·할증요인 조회에서 할증 원인과 보험금 지급·법규위반 내역을 확인한 뒤 판단하세요. 담보와 한도, 자기부담금을 짚어 읽는 감각은 여행자보험 고르는 법(휴대품손해 등)처럼 다른 보험에도 그대로 쓸 수 있어요.

갱신 전에 이 순서로 정하면 나머지는 따라옵니다

1. 누가 운전하나. 운전자 범위와 연령을 먼저 확정해요. 보험료가 가장 크게 움직이고, 범위를 잘못 좁히면 사고 때 보상이 막힙니다.
2. 내 차를 보험으로 고칠 생각인가. 자기차량손해를 넣을지 정해야 자기부담금과 할증기준금액이라는 선택지가 비로소 생겨요.
3. 차에 탄 사람을 어디까지 볼 것인가. 자기신체사고와 자동차상해 중 하나를 고르고, 무보험자동차에 의한 상해를 얹을지 정합니다.
4. 남의 피해를 어디까지 책임질 것인가. 대인배상Ⅱ와 대물배상의 가입금액을 올려요. 대물배상은 2천만 원이 바닥일 뿐입니다.
5. 마지막에 경로와 보험료. 1~4번이 같다면 경로를 바꿔도 약관과 지급기준은 같아요. 비교는 그때 하는 게 순서입니다.

2026년 기준 숫자 (2026년 10월 확인)

• 의무 가입: 대인배상Ⅰ + 대물배상 사고 1건당 2천만 원 범위 (자동차손해배상 보장법 제5조, 같은 법 시행령 제3조). 대물배상 2천만 원 의무화 시행일은 2016년 4월 1일
• 대인배상Ⅰ 한도: 사망 최고 1억 5천만 원(손해액이 2천만 원 미만이면 2천만 원), 후유장애 최고 1억 5천만 원, 부상 최고 3천만 원. 부상·후유장애는 시행령 별표 1·별표 2의 급별 금액으로 나뉨
• 사업용 추가 의무: 여객·화물 운송사업자, 자동차 대여사업자 등은 책임보험 외에 피해자 1인당 1억 원 이상 보험에도 가입
• 대물배상 가입금액 단계(협회 공시): 1사고당 2천만 원 ~ 3억 원 등
• 할인할증등급: 최초 가입 11Z등급, 적용률 30%~200%(회사별 자율), 사고점수 1점당 10% 할증
• 사고점수: 물적사고 할증기준금액 초과 1점 / 이하 0.5점, 가해자불명 1점, 자기신체사고·자동차상해 건당 1점
• 교통법규위반경력요율: 최고 20% 할증
• 자기차량손해 자기부담금: 손해액의 20% 또는 30%에 최저·최고 금액을 함께 적용(금액은 증권 확인)
• 확인 경로: 손해보험협회 자동차보험 종합포털(carinfo.knia.or.kr) → 자동차 보험료 할인·할증요인 조회

보험료와 특약 구성, 자기부담금 금액은 해마다 바뀌고 회사마다 달라요. 본문의 층 구조와 판단 순서는 그대로 유효합니다.

자주 묻는 질문

Q. 다이렉트로 가입하면 사고 처리에서 불리해지나요?

A. 약관이 같으니 보상 기준도 같습니다. 손해보험협회 안내도 가입 경로별로 보험료 차이는 있지만 보험금 지급기준에는 차이가 없다고 설명해요. 달라지는 건 담보를 고르고 갱신을 챙기는 일을 누가 하느냐입니다.

Q. 의무보험만 넣으면 법적으로 문제가 없나요?

A. 과태료 측면에서는 없어요. 다만 의무 수준은 대물배상이 사고 1건당 2천만 원까지뿐입니다. 상대 차 수리비가 그보다 크면 넘는 금액은 본인이 물어야 하고, 내 차 수리와 내 부상은 보상되지 않아요.

Q. 무보험차상해나 자기신체사고도 의무인가요?

A. 아니에요. 법이 의무로 정한 것은 대인배상Ⅰ과 대물배상(법정 한도까지)뿐입니다. 자기신체사고, 자동차상해, 무보험자동차에 의한 상해, 자기차량손해, 대인배상Ⅱ는 모두 선택이에요.

Q. 수리비 50만 원짜리 사고, 보험으로 처리하면 손해일까요?

A. 금액만으로는 못 정해요. 내가 고른 할증기준금액을 넘는지, 자기부담금을 뺀 실수령액이 얼마인지, 지금 등급이 보호등급인지를 함께 봐야 합니다.

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이 글은 2026년 10월 기준으로 확인한 법령과 공공기관 안내를 정리한 정보이며, 법률 자문이나 보험 가입 권유가 아닙니다. 자동차보험은 표준약관이 공통 뼈대를 정하지만 담보 한도·특약 구성·자기차량손해 자기부담금의 구체적인 금액은 보험회사와 상품이 각자 정하도록 열려 있어요. 그래서 같은 담보 이름이라도 내가 가입한 증권의 숫자가 이 글의 설명과 다를 수 있습니다. 보험료와 할인·할증 적용률도 회사별 실적 통계에 따라 매년 다시 산정됩니다. 상자에 적은 금액 중 의무 가입 범위와 대인배상Ⅰ 한도는 법령이 정한 값이지만, 가입금액 단계·자기부담금 비율은 회사가 정하는 범위를 보여주는 예시일 뿐 실제 보험료나 보험금을 뜻하지 않아요. 이 글은 특정 보험회사나 상품을 권하지 않으며 보험료 비교를 대신하지도 않습니다.

보상 금액이나 약관 해석을 두고 보험회사와 다툼이 생기면 금융감독원 누리집의 금융민원 신청으로 민원을 접수할 수 있고, 가입·보장 내용에 관한 일반 상담은 손해보험협회 소비자포털의 보험상담 접수(대표번호 02-3702-8500)를 이용할 수 있어요. 과실비율 분쟁을 다루는 자동차사고 과실비율 분쟁심의위원회는 사고 당사자가 직접 신청할 수 없고 가입한 보험회사가 신청하는 구조이니, 먼저 담당 보험회사에 심의 청구를 요청하셔야 합니다.

최종 업데이트: 2026.10.21

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